Anda masih keliru insurans kereta mana paling sesuai komprehensif, pihak ketiga, atau takaful?
Memilih jenis insurans kereta yang tepat sangat penting bagi memastikan perlindungan maksimum dan penjimatan optimum.
Di Malaysia, terdapat tiga pilihan utama: insurans komprehensif, insurans pihak ketiga, serta insurans pihak ketiga kebakaran & kecurian (TPFT).
Setiap jenis mempunyai kelebihan, kekurangan, dan sesuai untuk situasi berbeza.
Jenis Insurans Kereta di Malaysia
Insurans kereta ialah satu perlindungan kewangan wajib bagi semua pemilik kenderaan bermotor di Malaysia.
Tujuannya ialah untuk melindungi pemilik kenderaan daripada kerugian kewangan akibat kemalangan, kecurian, kebakaran, bencana alam, dan tuntutan oleh pihak ketiga.
Di Malaysia, insurans kereta dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, dan setiap pemilik mesti memiliki sekurang-kurangnya insurans pihak ketiga untuk mendaftar atau memperbaharui cukai jalan (road tax).
Terdapat tiga jenis utama insurans kereta yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat insurans dan takaful:
1. Insurans Komprehensif
Polisi komprehensif merupakan jenis insurans kereta yang paling lengkap. Ia melindungi pemilik kenderaan daripada pelbagai risiko termasuk:
- Kerosakan akibat kemalangan sendiri.
- Kerosakan kepada kenderaan pihak ketiga.
- Kebakaran, kecurian, dan bencana alam (jika dinyatakan dalam polisi).
- Cermin hadapan dan bantuan kecemasan (melalui add-on tambahan).
Insurans jenis ini sangat sesuai untuk:
- Kereta yang berusia bawah 10 tahun.
- Kenderaan yang masih dalam pinjaman bank (hire purchase).
- Pemandu yang mahu perlindungan menyeluruh dan tambahan (windshield, towing, banjir).
Kelebihannya ialah anda tidak perlu menanggung kos sendiri sekiranya berlaku kemalangan atau kerosakan, selagi dalam liputan polisi.
Namun begitu, premium untuk polisi ini adalah lebih tinggi berbanding jenis lain kerana perlindungan yang lebih luas.
2. Insurans Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian
Jenis ini ialah satu kompromi antara perlindungan asas dan kos premium yang sederhana. Ia melindungi:
- Liabiliti pihak ketiga (kerosakan harta, kematian atau kecederaan).
- Kehilangan atau kerosakan akibat kebakaran dan kecurian.
Namun, ia tidak meliputi kerosakan akibat kemalangan kepada kenderaan sendiri, walaupun anda bukan penyebab kemalangan. TPFT sesuai untuk:
- Kereta berusia lebih 10–15 tahun.
- Pemilik yang mahu jimat kos tetapi tetap perlukan perlindungan tambahan selain pihak ketiga.
- Kenderaan yang sering diparkir di kawasan berisiko tinggi untuk kecurian.
3. Insurans Pihak Ketiga Sahaja
Ini adalah polisi minimum yang wajib dimiliki di Malaysia. Perlindungan adalah sangat asas:
- Hanya meliputi tuntutan oleh pihak ketiga sekiranya anda menyebabkan kemalangan.
- Tidak meliputi kerosakan kenderaan anda sendiri, kehilangan akibat kecurian, atau kebakaran.
Insurans ini sangat murah, tetapi hanya sesuai jika:
- Kenderaan sangat lama (lebih 15 tahun) atau hampir lupus.
- Anda bersedia menanggung sendiri segala kerosakan atau risiko lain.
- Anda hanya mahu mematuhi undang-undang minimum untuk perbaharui cukai jalan.
Setiap jenis insurans kereta mempunyai tujuan dan sasaran pengguna yang berbeza.
Pemilihan jenis insurans yang sesuai bergantung kepada umur kenderaan, bajet tahunan, dan keperluan perlindungan anda.
Kelebihan & Kekurangan Setiap Jenis Insurans Kereta
Memahami kelebihan dan kekurangan setiap jenis insurans kereta amat penting bagi membuat keputusan yang bijak.
Ini kerana setiap jenis insurans mempunyai kadar perlindungan, harga premium, dan tahap keselamatan kewangan yang berbeza.
Insurans Komprehensif
Kelebihan:
- Perlindungan penuh termasuk kerosakan sendiri, kecurian, kebakaran dan liabiliti pihak ketiga.
- Sesuai untuk kenderaan baru atau bernilai tinggi.
- Boleh ditambah dengan pelbagai add-on seperti windscreen, banjir, dan bantuan tunda.
Kekurangan:
- Premium lebih mahal berbanding jenis lain.
- Tidak berbaloi untuk kenderaan lama bernilai rendah.
- Tuntutan tertentu boleh menyebabkan kehilangan diskaun NCD.
Insurans Pihak Ketiga, Kebakaran & Kecurian
Kelebihan:
- Perlindungan tambahan berbanding insurans pihak ketiga asas.
- Kos premium lebih rendah daripada komprehensif.
- Sesuai untuk kenderaan sederhana lama yang masih mempunyai nilai pasaran yang wajar.
Kekurangan:
- Tidak melindungi kerosakan sendiri akibat kemalangan.
- Kurang fleksibel dari segi add-on.
- Masih berisiko jika kereta rosak akibat perlanggaran.
Insurans Pihak Ketiga Sahaja
Kelebihan:
- Pilihan paling murah.
- Memenuhi syarat minimum undang-undang untuk jalan raya.
- Sesuai untuk kereta sangat lama atau yang jarang digunakan.
Kekurangan:
- Tiada perlindungan ke atas kerosakan kenderaan sendiri.
- Tiada pampasan jika kereta hilang akibat kecurian atau musnah akibat kebakaran.
- Risiko kewangan tinggi jika terlibat dalam kemalangan besar.
Rumusan Pemilihan Berdasarkan Umur Kereta:
- Kereta berumur 0 – 5 tahun: Insurans Komprehensif adalah paling sesuai.
- Kereta berumur 6 – 15 tahun: TPFT boleh dipertimbangkan bergantung kepada nilai pasaran.
- Kereta berumur 15 tahun ke atas: Insurans Pihak Ketiga cukup memadai untuk jimat kos.
Takaful vs Insurans Konvensional
Apabila memilih insurans kereta di Malaysia, pemilik kenderaan bukan sahaja perlu mempertimbangkan jenis polisi (komprehensif, TPFT atau pihak ketiga), malah juga perlu memilih antara takaful dan insurans konvensional.
Kedua-duanya menawarkan perlindungan serupa, tetapi berbeza dari segi prinsip operasi dan pendekatan kewangan.
Apa Itu Takaful?
Takaful ialah satu bentuk perlindungan insurans berasaskan syariah, di mana peserta menyumbang ke dalam satu dana bersama yang akan digunakan untuk menanggung kerugian mana-mana peserta yang ditimpa musibah. Ia berasaskan tiga prinsip utama iaitu:
- Tabarru’ (sumbangan ikhlas)
- Mudharabah/Wakalah
- Tiada unsur gharar (ketidakpastian), maysir (judi) dan riba (faedah)
Takaful sesuai untuk pengguna Muslim yang ingin memastikan perlindungan insurans mereka bebas daripada unsur yang dilarang dalam Islam.
Apa Itu Insurans Konvensional?
Insurans konvensional pula beroperasi berdasarkan prinsip perniagaan biasa. Premium yang dibayar oleh pelanggan digunakan oleh syarikat untuk membuat pelaburan, dan keuntungan serta risiko ditanggung oleh syarikat. Ciri-cirinya termasuk:
- Risiko dipindahkan sepenuhnya kepada syarikat insurans.
- Syarikat bebas melabur dalam mana-mana aset (termasuk tidak patuh syariah).
- Tiada perkongsian lebihan atau kerugian dengan pelanggan.
Perbandingan Ringkas:
| Aspek | Takaful | Insurans Konvensional |
|---|---|---|
| Prinsip | Kerjasama & tanggungjawab bersama | Perjanjian pertukaran risiko & premium |
| Pelaburan | Patuh syariah | Bebas, termasuk sektor tidak patuh syariah |
| Pembahagian Lebihan | Dikongsi dengan peserta | Keuntungan milik syarikat sepenuhnya |
| Pematuhan Syariah | Ya | Tidak |
| Sasaran Pengguna | Muslim atau pengguna etika Islam | Umum/pengguna biasa |
Beberapa penyedia takaful kereta yang dipercayai dan popular termasuk:
- Etiqa Takaful
- Takaful Malaysia (STMB)
- Zurich Takaful
- FWD Takaful
- Great Eastern Takaful
Mereka menawarkan produk takaful motor dengan pelbagai pilihan add-on dan boleh dibeli terus melalui laman rasmi atau platform digital seperti Maybank2u, TNG eWallet, atau portal insurans seperti PolicyStreet dan BJAK.
Jika anda mengutamakan nilai syariah dan ingin insurans bebas riba serta pelaburan patuh Islam, takaful adalah pilihan terbaik.
Namun, dari segi manfaat perlindungan, kedua-dua takaful dan konvensional menyediakan pilihan polisi yang hampir serupa, dan perbezaan utama adalah pada struktur operasi dan etika pelaburan.
Soalan Lazim
1. Apakah jenis insurans kereta yang wajib diambil di Malaysia?
Insurans pihak ketiga ialah jenis minimum yang wajib diambil oleh semua pemilik kenderaan bermotor untuk memperbaharui cukai jalan. Ia melindungi kerosakan atau kecederaan kepada pihak ketiga akibat kemalangan yang disebabkan oleh anda.
2. Siapa yang patut ambil insurans komprehensif?
Insurans komprehensif sesuai untuk pemilik kereta baharu atau bernilai tinggi, biasanya bawah 10 tahun. Ia memberikan perlindungan paling menyeluruh termasuk kerosakan sendiri, kecurian, kebakaran dan liabiliti pihak ketiga.
3. Adakah saya perlu ambil add-on seperti windscreen atau banjir?
Add-on seperti windscreen sangat berguna kerana membolehkan anda tuntut kerosakan cermin hadapan tanpa menjejaskan NCD. Perlindungan banjir pula penting jika anda tinggal di kawasan yang berisiko tinggi.
4. Apakah itu NCD dan bagaimana ia berfungsi?
NCD atau No Claim Discount ialah diskaun premium insurans yang diberikan kepada pemandu yang tidak membuat tuntutan dalam tempoh tertentu. Ia boleh mencecah sehingga 55% selepas 5 tahun rekod bersih.
5. Bila masa sesuai untuk tukar dari insurans komprehensif ke TPFT?
Apabila nilai pasaran kereta anda jatuh bawah RM15,000 atau melebihi 10 tahun, TPFT mungkin lebih menjimatkan. Namun, pastikan anda tidak berisiko tinggi terhadap kemalangan sendiri.
Penutup
Memahami jenis insurans kereta yang sesuai adalah langkah penting untuk melindungi kenderaan anda serta mengelak daripada beban kewangan yang tidak dijangka.
Di Malaysia, pilihan utama insurans kereta adalah komprehensif, pihak ketiga kebakaran dan kecurian (TPFT), serta pihak ketiga sahaja.
Setiap jenis mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri yang perlu disesuaikan dengan nilai kenderaan, bajet dan keperluan perlindungan anda.
Bagi kereta baharu dan bernilai tinggi, insurans komprehensif adalah pilihan paling selamat kerana menawarkan perlindungan menyeluruh termasuk kemalangan sendiri, kecurian dan bencana alam.
Kereta yang berusia sederhana pula boleh mempertimbangkan TPFT untuk menyeimbangkan kos dan perlindungan.
Manakala bagi kenderaan lama yang sudah berusia 15 tahun ke atas, insurans pihak ketiga sudah mencukupi untuk mematuhi undang-undang dan menanggung risiko pihak ketiga.
Jika anda mengutamakan kepatuhan syariah, takaful menawarkan alternatif insurans yang berlandaskan prinsip Islam tanpa unsur riba dan gharar.
Tambahan perlindungan seperti add-on windscreen, banjir, tunda, dan kecederaan peribadi dapat meningkatkan tahap keselamatan dan ketenangan fikiran anda semasa memandu.
Jangan lupa manfaatkan sistem No Claim Discount (NCD) untuk penjimatan premium yang signifikan jika anda dapat mengekalkan rekod pemanduan tanpa tuntutan.
Sentiasa bandingkan harga dan faedah di antara syarikat insurans atau takaful untuk mendapatkan tawaran terbaik yang sesuai dengan keperluan anda.
Saranan:
- Tinjau semula jenis insurans anda setiap tahun sebelum pembaharuan polisi.
- Gunakan perbandingan dalam talian untuk membuat keputusan yang bijak.
- Ambil add-on yang relevan mengikut gaya pemanduan dan risiko kawasan anda.
- Pastikan rekod pemanduan sentiasa bersih untuk kekal nikmati NCD maksimum.
Dengan panduan ini, anda boleh memilih jenis insurans kereta yang paling sesuai dan berbaloi untuk melindungi pelaburan kenderaan anda serta memastikan keselamatan di jalan raya.