Gaji RM1,500 cukup ke nak beli kereta? Itulah soalan yang sering berlegar dalam fikiran ramai rakyat Malaysia terutamanya graduan, pekerja muda, dan pembeli kereta kali pertama.
Dengan kos sara hidup yang semakin meningkat dan komitmen kewangan lain seperti sewa rumah, PTPTN dan bil utiliti, penting untuk tahu berapa kelayakan pinjaman kereta berdasarkan gaji anda.
Bergantung pada jumlah gaji bersih, komitmen sedia ada, serta model dan harga kereta yang ingin dibeli. Artikel ini akan bantu anda faham cara kira kelayakan loan kereta secara tepat, senarai syarat bank terkini 2025, serta tip bijak memilih kereta ikut bajet anda.
Sama ada anda bergaji rendah, bekerja sendiri atau baru dapat kerja tetap, panduan ini akan bantu anda elak ditolak bank dan buat keputusan lebih bijak.
Kelayakan Pinjaman Kereta Mengikut Gaji
Ramai pembeli kereta pertama keliru bagaimana bank menentukan jumlah pinjaman yang boleh diluluskan.
Sebenarnya, terdapat beberapa formula asas yang boleh anda guna untuk menganggarkan kelayakan pinjaman kereta berdasarkan gaji bersih. Ini penting supaya anda tidak terlebih bajet dan akhirnya terbeban dengan ansuran yang tinggi.
Formula Ansuran × 3-4
Salah satu kaedah paling mudah yang digunakan oleh ejen jualan kereta dan konsultan kewangan ialah formula:
Gaji Bersih = Ansuran Bulanan × 3 atau 4
Sebagai contoh:
- Jika anda ingin beli kereta dengan ansuran RM600 sebulan,
- Maka gaji bersih anda perlu sekitar RM1,800 hingga RM2,400.
Kaedah ini sesuai digunakan sebagai anggaran awal, terutamanya untuk pembeli kereta kali pertama yang belum ada komitmen hutang besar.
Namun, formula ini tidak mengambil kira faktor lain seperti komitmen sedia ada (kad kredit, PTPTN, pinjaman peribadi), jadi ia hanya langkah awal.
Had Maksimum Ansuran
Bank pula lebih konservatif dan biasanya mengehadkan ansuran bulanan kereta kepada maksimum 15% hingga 30% daripada gaji bersih anda. Ini bagi memastikan anda tidak terlebih komitmen dan mampu bayar balik pinjaman tanpa gagal.
Contoh:
- Gaji bersih: RM2,000
- 15% = RM300 → Had ansuran selesa
- 30% = RM600 → Had maksimum
Lebih rendah peratus ansuran, lebih tinggi peluang pinjaman anda diluluskan.
Contoh Kiraan untuk Myvi, Axia dan Bezza
Berikut contoh sebenar berdasarkan harga anggaran dan kadar faedah tahun 2025 untuk model popular Perodua (tanpa deposit, tempoh 9 tahun, kadar faedah 3.1%):
| Model | Harga OTR | Ansuran ± | Gaji Bersih Minimum (15%–30%) |
|---|---|---|---|
| Axia G | RM38,600 | RM430 | RM1,400 – RM2,800 |
| Bezza X | RM49,500 | RM550 | RM1,800 – RM3,600 |
| Myvi AV | RM63,000 | RM700 | RM2,300 – RM4,600 |
Nota: Jika anda buat bayaran deposit 10%–20%, ansuran akan lebih rendah dan kelayakan jadi lebih fleksibel.
Syarat Umum Pinjaman Kereta di Malaysia
Setiap bank dan institusi kewangan di Malaysia mempunyai garis panduan sendiri dalam menilai permohonan pinjaman kenderaan.
Namun secara umumnya, terdapat beberapa syarat asas yang hampir seragam dan wajib dipenuhi oleh semua pemohon. Memahami syarat ini membolehkan anda membuat persediaan awal dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman kereta.
Gaji Minimum Bank
Kebanyakan bank menetapkan gaji bersih minimum sekitar RM1,500 sebulan untuk meluluskan pinjaman kenderaan.
Namun, untuk pemohon yang tinggal di Lembah Klang (Kuala Lumpur dan Selangor), had ini boleh meningkat kepada RM1,800 disebabkan kos sara hidup yang lebih tinggi.
Sebagai rujukan:
- Gaji minimum RM1,500: layak untuk kereta bajet seperti Axia (bergantung kepada komitmen sedia ada).
- Gaji minimum RM2,000 ke atas: lebih fleksibel untuk model seperti Bezza atau Myvi.
Bank hanya mengambil kira pendapatan tetap seperti gaji pokok dan elaun tetap sahaja. Pendapatan sampingan, komisen atau overtime tidak semestinya diterima kecuali disokong oleh penyata bank yang konsisten.
CCRIS/CTOS dan Lesen Memandu
Rekod kredit pemohon turut dinilai melalui sistem CCRIS dan CTOS:
- Jika ada tunggakan pinjaman sedia ada, kemungkinan besar permohonan akan ditolak.
- Walaupun tunggakan kecil (di bawah RM1,000), sesetengah bank masih boleh pertimbangkan jika ada alasan kukuh dan rekod bayaran konsisten selepas itu.
Lesen memandu sah (minimum P) juga merupakan syarat wajib. Bank tidak akan luluskan pinjaman kepada pemohon yang tidak mempunyai lesen aktif, kecuali dalam kes tertentu seperti pinjaman bersama atau pembelian untuk pasangan/keluarga.
Komitmen Kewangan & Penjamin
Selain gaji, bank juga melihat kepada komitmen kewangan sedia ada seperti:
- Pinjaman peribadi
- Bayaran rumah
- Kad kredit
- Bayaran PTPTN
Jumlah keseluruhan komitmen termasuk pinjaman kereta baharu mestilah tidak melebihi 60% hingga 70% daripada gaji bersih.
Jika komitmen anda sudah tinggi, bank akan mencadangkan untuk tambah penjamin yang mempunyai pendapatan stabil dan rekod kredit bersih, seperti ibu bapa atau pasangan.
Sebagai langkah keselamatan, sesetengah bank mungkin juga memerlukan penjamin jika:
- Gaji terlalu rendah
- Sejarah kredit tidak kukuh
- Pekerja kontrak atau belum sah jawatan
Skim Graduan & Pekerja Baru
Bagi lepasan universiti dan pekerja yang baru memasuki alam pekerjaan, peluang untuk memiliki kereta mungkin tampak sukar disebabkan gaji permulaan yang rendah atau kekurangan rekod kredit.
Namun, pelbagai bank dan syarikat automotif di Malaysia telah memperkenalkan skim graduan yang direka khas untuk membantu golongan ini mendapatkan pinjaman kereta dengan syarat lebih fleksibel.
Ciri-ciri Skim Graduan
Skim ini membolehkan pembeli kereta yang layak mendapatkan pembiayaan sehingga 100% tanpa perlu membayar deposit. Ini sangat membantu mereka yang belum mempunyai simpanan yang mencukupi.
Antara ciri utama skim ini termasuk:
- Tiada deposit diperlukan (0% downpayment)
- Kadar faedah tetap dan rendah berbanding pinjaman biasa
- Tempoh pembiayaan hingga 9 tahun
- Sesuai untuk model kereta nasional seperti Perodua dan Proton
Kebanyakan skim ini ditawarkan oleh bank terkemuka seperti Maybank, CIMB, Bank Rakyat, AmBank, serta melalui pengedar rasmi Perodua dan Proton.
Dokumen Diperlukan
Walaupun syarat kelulusan lebih longgar, pemohon masih perlu menyediakan dokumen lengkap untuk menunjukkan mereka mampu membayar balik pinjaman.
Antara dokumen wajib termasuk:
- Kad pengenalan dan lesen memandu
- Slip gaji 1–3 bulan terkini (jika sudah bekerja)
- Surat tawaran kerja atau surat pengesahan jawatan (bagi yang baru mula bekerja)
- Transkrip atau sijil tamat pengajian (diploma/ijazah)
- Penyata bank 3–6 bulan terkini
Bagi pemohon yang masih belum menerima gaji tetap, sesetengah bank membenarkan pinjaman bersyarat dengan adanya penjamin bergaji tetap.
Syarikat & Bank yang Menawarkan Skim Ini
Antara bank dan institusi yang menawarkan skim graduan di Malaysia termasuk:
- Maybank Graduate Programme
- CIMB Xpress Car Loan for Graduates
- Bank Rakyat Vehicle Financing-i Skim Graduan
- Perodua Graduate Scheme
- Proton Graduate Program
- Carsome Capital Graduate Package (untuk kereta terpakai)
Pemohon biasanya mesti berumur antara 20 hingga 30 tahun, mempunyai gaji minimum sekitar RM1,500 ke atas (bergantung kepada lokasi) dan belum mempunyai rekod kredit negatif.
Skim ini juga sesuai untuk mereka yang bekerja tetap di sektor awam atau swasta dengan tempoh percubaan tidak lebih daripada 6 bulan.
Kelayakan Bagi Pekerja Sendiri dan Freelancer
Golongan yang bekerja sendiri, seperti peniaga online, freelancer, rider penghantaran, dan pemilik syarikat enterprise sering berdepan kesukaran untuk mendapatkan pinjaman kereta kerana tiada slip gaji tetap.
Namun begitu, ini tidak bermakna anda langsung tidak layak. Dengan dokumentasi dan rekod kewangan yang teratur, bank masih boleh mempertimbangkan permohonan pinjaman daripada golongan ini.
Keperluan Penyata Bank & SSM
Tanpa slip gaji, bank akan meminta dokumen lain yang boleh membuktikan aliran tunai bulanan anda, antaranya:
- Penyata bank syarikat atau akaun peribadi selama 6 bulan terkini
- Sijil SSM atau pendaftaran perniagaan (jika ada)
- Penyata cukai pendapatan (Borang B/BE)
- Resit pembayaran KWSP sukarela atau SOCSO (jika ada)
- Bukti transaksi jual beli atau invois pelanggan (jika berkaitan)
Pihak bank akan menilai jumlah pendapatan masuk dan kestabilan aliran tunai untuk mengira kemampuan bayaran bulanan anda.
Pengiraan Pendapatan Sebenar
Dalam kebanyakan kes, hanya sekitar 20% hingga 40% daripada jumlah kemasukan wang ke akaun bank akan diambil kira sebagai pendapatan boleh guna.
Contohnya, jika akaun bank anda menunjukkan RM5,000 sebulan, bank mungkin hanya mengira RM1,000–RM2,000 sebagai asas kelayakan pinjaman.
Ini kerana bank menganggap sebahagian besar pendapatan tersebut mungkin perlu digunakan untuk kos operasi perniagaan atau tidak konsisten setiap bulan.
Oleh itu, penting untuk memastikan:
- Tiada jurang deposit panjang dalam penyata bank
- Transaksi bulanan konsisten
- Akaun aktif dan digunakan untuk semua urusan perniagaan
Pilihan Pinjaman Alternatif
Jika permohonan ditolak oleh bank konvensional, anda boleh mempertimbangkan beberapa alternatif lain:
- Pinjaman melalui koperasi atau institusi kewangan bukan bank: seperti AEON Credit atau Credit Leasing.
- Skim sewa beli terus dari pengedar: sesetengah pengedar kenderaan menawarkan skim tanpa penilaian kredit ketat, tetapi kadar faedah lebih tinggi.
- Gunakan penjamin: jika anda mempunyai pasangan atau ibu bapa yang bergaji tetap dan mempunyai rekod kredit baik, anda boleh mohon pinjaman bersama.
Namun, pastikan semua alternatif ini diteliti dari segi kadar faedah, syarat penalti dan kos tersembunyi sebelum membuat keputusan.
Panduan Pilih Kereta Mengikut Gaji
Memilih kereta bukan hanya bergantung kepada jenama dan rupa luaran semata-mata. Perkara paling penting ialah memastikan ansuran dan kos pemilikan keseluruhan selari dengan pendapatan anda.
Panduan ini akan membantu anda membuat pilihan lebih bijak berdasarkan julat gaji bersih bulanan.
Kereta Mampu Milik Gaji RM1,500–RM3,000
Bagi mereka yang bergaji antara RM1,500 hingga RM3,000 sebulan, pilihan terbaik ialah model kereta kompak atau segmen A dan B yang lebih menjimatkan.
Cadangan model popular dan anggaran gaji bersih minimum:
- Perodua Axia: Gaji RM1,400 ke atas (ansuran sekitar RM400)
- Perodua Bezza: Gaji RM1,800 ke atas (ansuran sekitar RM550)
- Perodua Myvi: Gaji RM2,000 ke atas (ansuran sekitar RM600–RM700)
Model-model ini bukan sahaja murah dari segi harga pembelian, malah jimat minyak dan penyelenggaraan.
Pastikan juga anda mengambil kira kos tahunan seperti:
- Cukai jalan dan insurans (RM400–RM1,000 setahun bergantung kepada model)
- Penyelenggaraan berkala (anggaran RM300–RM500 setahun)
- Kos petrol bulanan (anggaran RM150–RM300)
Strategi Deposit Rendah vs Ansuran Bulanan
Jika anda mempunyai simpanan, lebih baik bayar sedikit deposit (contohnya 10%–20%) untuk mengurangkan jumlah pinjaman dan ansuran bulanan.
Ini juga meningkatkan peluang kelulusan pinjaman kerana jumlah hutang lebih rendah.
Contoh:
- Harga kereta: RM45,000
- Deposit 10% = RM4,500
- Jumlah pinjaman: RM40,500
Tanpa deposit, ansuran mungkin RM550 sebulan; dengan deposit, ia boleh turun kepada RM480–RM500 sebulan, bergantung kepada kadar faedah.
Namun, jika anda layak untuk skim graduan atau pembiayaan penuh, pastikan anda mempunyai dana simpanan untuk menampung kos permulaan lain seperti insurans, yuran pendaftaran dan aksesori asas.
Tips Lulus Loan dengan Gaji Minimum
Berikut beberapa strategi praktikal yang boleh meningkatkan peluang kelulusan:
- Pastikan gaji dibayar ke dalam akaun bank dan konsisten sekurang-kurangnya 3 bulan.
- Elakkan permohonan pinjaman serentak dari pelbagai bank dalam masa singkat.
- Bayar dan tutup hutang kecil sedia ada (contohnya tunggakan kad kredit atau pinjaman pelajar).
- Elakkan menjadi penjamin kepada orang lain jika anda merancang untuk memohon loan sendiri.
- Mohon bantuan penjamin jika perlu pastikan penjamin mempunyai pendapatan tetap dan rekod kredit yang baik.
Dengan membuat perancangan kewangan yang teliti, anda bukan sahaja boleh memiliki kereta pertama, malah mampu mengekalkannya tanpa beban kewangan jangka panjang.
Soalan Lazim
1. Berapa gaji minimum untuk beli kereta Myvi?
Secara umum, anda perlukan gaji bersih sekitar RM2,000 hingga RM2,500 untuk memiliki Perodua Myvi. Ini bergantung kepada model, kadar faedah, dan sama ada anda membayar deposit atau tidak.
Jika anda tidak mempunyai komitmen kewangan lain dan membuat bayaran muka 10% atau lebih, anda mungkin layak walaupun dengan gaji sedikit di bawah RM2,000.
2. Boleh ke beli kereta kalau baru mula kerja?
Ya, anda boleh memohon pinjaman kereta sebaik sahaja menerima surat tawaran kerja atau pengesahan jawatan. Kebanyakan bank memerlukan bukti bahawa anda mempunyai pendapatan tetap.
Sekiranya anda masih dalam tempoh percubaan, peluang kelulusan tetap ada jika dokumen lengkap dan tiada komitmen besar lain.
3. Apa beza gaji kasar dan gaji bersih dalam permohonan pinjaman?
Gaji kasar ialah jumlah keseluruhan pendapatan sebelum sebarang potongan. Gaji bersih pula ialah baki selepas ditolak KWSP, PERKESO, dan potongan lain yang wajib.
Bank hanya mengira gaji bersih dalam pengiraan kelayakan pinjaman, kerana ia mencerminkan kemampuan sebenar anda untuk membuat bayaran bulanan.
4. Boleh ke mohon loan kereta tanpa slip gaji?
Boleh, terutamanya bagi mereka yang bekerja sendiri atau berniaga kecil-kecilan. Anda perlu sediakan dokumen alternatif seperti penyata bank, pendaftaran perniagaan (SSM), dan rekod transaksi pendapatan. Sesetengah bank juga menerima permohonan dengan penjamin.
Penutup
Memiliki kereta sememangnya satu keperluan bagi ramai rakyat Malaysia, terutamanya yang tinggal di kawasan kurang kemudahan pengangkutan awam.
Namun, langkah membeli kereta sepatutnya dibuat dengan penuh perancangan berdasarkan kemampuan kewangan sebenar.
Artikel ini telah menghuraikan secara lengkap bagaimana untuk menentukan kelayakan pinjaman kereta mengikut gaji, dari segi formula pengiraan, syarat bank, hingga kepada pilihan khusus seperti skim graduan dan pekerja sendiri.
Antara perkara penting yang perlu anda ingat:
- Semak gaji bersih anda selepas potongan wajib untuk ketahui had ansuran bulanan yang sesuai.
- Gunakan formula mudah seperti ansuran × 3–4 atau had maksimum 30% gaji sebagai panduan awal.
- Pastikan anda mempunyai rekod kewangan yang baik, termasuk CCRIS/CTOS yang bersih dan tidak berlebihan komitmen.
- Jika anda bekerja sendiri, sediakan penyata bank dan dokumen sokongan yang kukuh.
- Pertimbangkan skim khas seperti pinjaman graduan jika anda baru mula bekerja dan tidak mempunyai simpanan untuk deposit.
Akhir kata, jangan terburu-buru membuat keputusan membeli kereta hanya kerana desakan atau trend semasa. Nilai dahulu keperluan sebenar, buat bajet yang realistik, dan pilih model kereta yang benar-benar sesuai dengan gaya hidup serta kemampuan kewangan anda.
Baca:
Sebuah kereta yang mampu anda bayar tanpa tekanan adalah lebih berbaloi daripada kereta yang mewah tetapi membebankan komitmen bulanan anda.